Кредитная история в США

Как я и обещала в предыдущей статье, сегодня я вам расскажу о том, что такое credit score и с чем его едят. Кредитная история в США очень важна, без него не купить не машину, ни дом, да и многие другие двери будут для вас закрыты, если у вас отсутствует кредит скор.

Итак, ребятки, что такое кредит скор? Это некое виртуальное число, состоящее из трех цифр, по которому банки судят, насколько вам можно доверять. Число это не может быть меньше 300 и больше 900. Нулю равняться кредит скор не может, но его может просто не быть. Вообще. Это бывает тогда, когда вы только приехали в США, получили SSN (номер социального страхования) и еще не прошло и полгода с момента его получения. Кредит скор ваш будет в базе только после прошествии 6 месяцев. До этого момента многие вещи вам будут недоступны. Например, подключиться к мобильной связи с пост-оплатой (платите после использования) не получится. Но фишка в том, что как раз пост-оплатные тарифы и бывают самыми выгодными. Для пост-оплатных тарифов нужно, по моему опыту, минимум 670 единиц кредит скора. Так откуда берется этот скор и как его заработать?

 

 

Кредитная история в США — как проверить?

 

Вашу кредитную историю вы можете узнать на сайте AnnualCreditReport.com. Правда, только раз в год. Это бесплатно. Для этого нужно заполнить форму, указав номер SSN.

 

Если хочется проверять кредит скор чаще (и это логично), то можно использовать следующие сайты:

  • equifax.com ($19.95 в месяц);
  • transunion.com ($9.95 в месяц);
  • experian.com ($1 за 7 дней, потом — $21.95).

Последний сайт проверяет FICO score, который используется 90% банков для проверки вашей платёжеспособности.

 

На мой взгляд, глупо подписываться и платить 20-30$ в месяц, если кредит скор нужно проверять раз в месяц-несколько месяцев. Да, они отслеживают «подозрительную активность» по вашему SSN и уведомляют вас об этом, но подозрительная активность случается достаточно редко. Просто нужно быть аккуратным со своим номером SSN, никому его не давать без особой надобности. Поэтому простые смертные, как мы с вами, могут вполне пользоваться сайтами CreditKarma.com или CreditSesame.com, где информацию по вашему скору вам дадут бесплатно. Некоторые банки даже могут дать вам информацию по вашему credit score, и даже если у вас нет счета в их банке. Например, банки Capital One и Discover так делают.

 

Кстати, если вы проверите свой скор на вышеперечисленных сайтах, не удивляйтесь, что числа будут разные. Эти бюро используют разные формулы для вычисления. Если вы берете что-то в кредит, уточните у лендеров (тех, кто даёт вам деньги), какой credit score они будут запрашивать.

 

Какой credit score считается хорошим или плохим?

kreditnaya-istoriya-v-ssha

Как видите, средний скор = 680-719. У моего мужа скор был ниже среднего, т.к. он никогда не имел кредитных карт в своей жизни. Да-да, американцы такие тоже бывают. 🙂

 

А вот со скором 780-850 единиц можно расчитывать на самые лучшие предложения и беспроцентные кредиты (например, в Honda dealership есть беспроцентные кредиты).

 

 

Кредитная история в США — от чего она зависит?

 

Кредит скор зависит:

  • На 35% — от истории выплат (регулярность и своевременность);
  • На 30% — от соотношения кредитный лимит/долги*;
  • На 15% — от длительности кредитной истории (максимальный и средний возраст ваших счетов);
  • На 10% — от видов кредита, который вы используете. Например, кредит на жилье в глазах банков выглядит лучше, чем кредитная карта новомодного бутика;
  • На 10% — от того, есть ли у вас сейчас невыплаченный кредит и сколько было запросов hard pull credit* за последние 2 года.

 

Что такое соотношение кредитный лимит/долги? Допустим, есть у вас кредитная карта с лимитом 1000$. Так вот с неё вам тратить больше 30% от этого лимита нельзя. То есть можно потратить 300$, 3 раза в магазин сходить за продуктами. А потом сразу по возможности пополнить обратно.

 

Что такое hard pull credit? Это запрос, которые делают банки при крупных покупках (дом, автомобиль). Запросы soft pull credit (делают, например, в телефонных компаниях) ни на что не влияют.

 

 

Кредитная история в США — как начать?

 

Начинать нужно маленькими шажками, step-by-step. Сначала открываем одну кредитную карту (как, правило, вам светит пока только secured card с грабительскими процентами и с жалким кредитным лимитом = 200-500$, но отчаиваться не стоит! 🙂 ). Смысл secured card  в том, что банку вы платите депозит в размере 50-200$, их вы и будете тратить с карты. То есть по сути будете тратить свои деньги. Через полгодика можно попросить у банка повысить кредитную линию до 1000$-1500$. Естественно, не забываем всё вовремя платить, иначе зачем это всё затевать? Кэш не снимаем, делаем только безналичные расчеты. В принципе, если вовремя возвращать деньги на карту, то банку вы ничего вообще платить не будете, т.к. как у многих карт нет годовых комиссий.

 

Потом через полгода-год, в зависимости от вашего скора можно попробовать подать на unsecured credit card с лучшими условиями или с возможностью получать скидки (cash back — деньги, возвращающиеся вам с покупок).

 

А можно и сразу резко поднять кредитный скор покупкой машины...Если банк дас добро, конечно. В статье про кредитные ставки в США есть таблица по которой можно определить, какой процент вам придется платить исходя из вашей кредитной истории. А там уж решайте сами, стоит ли игра свеч. Мы решили, что не стоит, и купили машину за кэш. Зато получили хорошую скидку. 🙂

 

Есть также такая вещь как Credit-builder loan (заем для построения кредитной истории). Это типа вынужденного saving-аккаунта, где будут храниться ваши деньги. Вы берете на себя обязательства делать выплаты раз в месяц, а через год ваши деньги можете получить обратно и наслаждаться хорошим кредитным скором. Говорят, что даже за полгода можно нарастить скор на 35 единиц своевременными платежами.

 

 

Кредитная история в США — может ли score уменьшиться?

 

Недавно мы попали вот в такой просак. Как я уже говорила, пытались взять машину в кредит, и в разных dealerships у нас проверяли кредит скор, дабы понять на какую сумму нам расчитывать. После того, как мы проверили скор в очередной раз, оказалось, что он упал на 30 единиц. Мы удивились, мы ведь ничего не делали! Оказалось, что при каждой проверке hard pull credit от общего скора отнимается несколько единиц (видимо, около 10 единиц). Соответственно, так мы делали несколько выходных дней, ничего не подозревая.

 

Я считаю, это тупо отнимать единицы за обычную проверку, мы ведь ничего не покупали еще! Но моё дело — предупредить вас, дабы с вами такого не случилось. Только в одном случае вы можете «сэкономить» потерянные баллы — выбрать машину в течение 3 дней, тогда банк засчитает эти проверки скора за один раз (то есть он понимает, что это всё один и тот же кредит), а иначе он туповат. 🙂 Не забывайте, что мы говорим только о запросах hard pull credit, ведь запросы soft pull credit не снижают кредит скор.

 

 

Правила игры по увеличению кредит скора

  1. Не заводите одновременно большое количество кредитных карт (оптимально раз в 3-6 месяцев)
  2. Не закрывайте старые кредитные счета, если не платите годовое обслуживание (увеличивается «возраст» счета)
  3. Не тратьте никогда больше 30% от кредитного лимита.
  4. Если делате запросы hard pull credit для кредита на машину или жилье, старайтесь делать все запросы очень «компактно», в течение 3 дней.
  5. Повышайте со временем кредитный лимит на существующих картах и открывайте новые кредитные карты.
  6. Ручайтесь только за самых близких людей, ведь все их «косяки» отразятся на вашей кредитной истории.

 

На сегодня у меня всё про credit score. Фух, умаялась. Кредитная история в США такая complicated, не так ли? Если что-то не понятно из статьи — спрашивайте, поясню.

 

С вами была Оксана Bryant, пока-пока! 🙂

 

Хочешь получать статьи этого блога на почту?
Новые статьи блога